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財富 ＝ 資產 － 負債。換言之，「增加資產」及「避免負債」便是明智理財的竅門。

沒有正確理財觀念的人容易變成揮霍無度，可能因為他們分不清「消費」、「資產」與「負債」。例如買一部名車，以為自已的「資產」增加了，其實這只是一項「消費」。若是分期付款買的，更會成為一項「負債」。由此衍生的其他支出，例如車位租金、電油費、維修費，及牌費等，都是你的「負債」。記住，只有可以增加財富的，才算是「資產」。

消費者要精明理財，在市面上提供多項的理財工具上作明智挑選，實在不易。現由香港消費者委員會提供一些貼士，教大家「精明理財六步曲」。我們會分四期列出此六步曲：

第一步：確立理財目標

不同人生階段有不同的理財需要：

＊中、短期目標儲蓄（例如結婚、置業及稅務）。

＊長期儲蓄及投資（例如準備退休及子女教育）。須定期及當生活改變後（例如結婚、子女出生）重新檢討所訂目標。

第二步：制訂財務預算

做一份個人／家庭收支表，盡量將各項收入及開支詳細地紀錄下來，從中瞭解收支情況及修訂開支預算。

第三步：預留「應急資金」

為應付失業、生病等不時之需，應該預留一筆「應急資金」：

＊通常約為三至六個月的生活費。

＊待真正緊急時才用，不宜隨便動用。

＊宜選擇低風險及流動性高的財務工具，例如：儲蓄、通知存款及不超過一個月定期存款。

請留意下期教大家如何進行「精明理財」第四步：信用卡慳錢錦囊。

註：資料由香港消費者委員會提供，詳情可參閱「選擇」月刊。

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