家庭生活教育系列
理財教育從家庭開始

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「理財？這是有錢人才要做的事情！我又沒有多餘的錢！」

「財務管理？這是大人才會做的事情，我的孩子還這麼少！」

每當談到理財教育時，不少人會有以上的回應。以下我將為各位關心子女成長的父母，探討理財教育在現代社會的重要性、理財教育的內容、青少年各階段對理財的掌握、如何教育和提升子女對理財的重視，希望青少年及早思考和實踐「理財富一生」的教育。

首先，讓我們先了解香港社會的社經情況。香港人口急劇老化，在○三年，六十五歲或以上人口佔總人口的百分之十二；至二○三三年更預料達到百分之二十七。但環顧我們的安老服務，單靠強積金未足以滿足老年期的支出；而估計在三十年後，長者領取綜援金額將達三百億，政府面對龐大的老年化人口，如何有效面對真的是頗大的挑戰。

於是，年青時代的消費、儲蓄和投資習慣和他們的理財知識，便決定了他們為老年期「積穀防饑」的結果。不過，面對物質社會鼓吹消費文化的年代，青年人「先洗未來錢」和負債問題值得我們關注。根據本中心自○三年成立以來的債務求助個案中，二十五歲或以下的求助人個案達四百八十宗，他們負債的主因是「過度消費」；當中有一百七十三宗需要以破產解決問題，令人惋惜。另外，根據中心在○四年的「大學生理財狀況研究」顯示，百分之六十七受訪者認為自己的理財知識是源於家庭，只有百分之八認為自己有足夠的理財知識。因此，家庭是最直接影響孩子的理財知識和能力的啟蒙者。

其實，理財教育不只和金錢有關，理財能力是青少年實現他們的價值觀、人格及資質的工具。它是展現自立和紀律的方式，也是展現他們在本質上是怎樣的人，以及他們會成為怎樣的人的途徑。

要做好理財教育，家長要學習三個基本功課。第一課，「父母以身作則」。身教重於言教，父母自己也是「購物狂」和「享樂主義者」，很難說服孩子節儉。

第二課，「養成健康理財好習慣」。父母會否為每月的家庭收入和開支作有效的規劃和分配？在消費、儲蓄和投資三方面能平衡安排？對信用卡、借貸、樓宇按揭等拖欠時的責任和後果，有否足夠的掌握？這些都是財務管理的具體實踐內容。

第三課，「認識理財技能和青少年期各階段的理財知識」。理財技能並非消費和儲蓄這麼簡單，其實它涵蓋了十大理財技能，包括：儲蓄、記帳、消費、能討論金錢、如何得到報酬、遵守預算、投資、管理信用、實踐企業家精神和運用金錢改變世界。而青少年認識理財教育包括五個階段，三至五歲時強調對錢的基本概念；六至八歲時強調用錢的技巧；九至十二歲時培養良好的用錢習慣和理財能力；十三至十五歲時認知財務責任及個人獨立的關聯；十六至十八歲時信任自己能肩負財務責任，也能為他人所信任。

各位家長，由今天開始，為子女預備三個錢箱，分別設計為儲蓄、消費和捐獻，由孩子規劃和分配零用錢於三個錢箱中。父母從旁加以鼓勵和支持，透過金錢的有效應用，讓孩子習得儲蓄習慣外，更重要是懂得如何計劃和安排人生，實踐個人理想。記著「你不理財、財不理你」；「克勤可以創業、儲蓄可以興家」，機會是留給早作準備的人。

如需要更多資料，可致電東華三院健康理財家庭輔導中心2548-0803或福利服務課的財務疑難熱線2804-2803。

（本文由人事服務及職員關係科福利服務課供稿）